Loan Prestiti

Estinzione anticipata

admin — Sun, 04 Apr 2010 14:09:56 +0000

La normativa stabilisce che è sempre possibile estinguere il prestito anticipatamente rispetto al termine concordato, restituendo l’importo convenuto con alcune maggiorazioni. La banca o finanziaria richiederà il versamento del capitale residuo, degli interessi e degli altri oneri maturati fino a quel momento e, se previsto nel contratto (cosa che normalmente accade), di un compenso comunque non superiore all’1% del capitale residuo.

Qualora il contratto non specifichi quale è l’importo del capitale residuo dopo ciascuna rata di rimborso, si deve intendere come capitale residuo la somma del valore attuale di tutte le rate non ancora scadute alla data dell’adempimento anticipato, (calcolata mediante una formula standard definita dal Ministro del Tesoro con un decreto). Il tasso di interesse da utilizzare nel calcolo è invece quello in vigore al momento dell’adempimento anticipato.

Elementi del contratto

admin — Sun, 04 Apr 2010 14:02:43 +0000

Un contratto di prestito personale deve contenere alcuni elementi, previsti dalla legge:

- il tasso di interesse praticato;
- ogni altro prezzo e condizione praticati, inclusi i maggiori oneri in caso di mora;
– l’ammontare e le modalità del finanziamento;
- il numero, gli importi e la scadenza delle singole rate;
- il tasso annuo effettivo globale (TAEG);
- il dettaglio delle condizioni analitiche secondo cui il TAEG può essere eventualmente modificato;
– l’importo e la causale degli oneri che sono esclusi dal calcolo del TAEG (se non è possibile indicare chiaramente queste spese,
deve essere indicata una spesa realistica; oltre a questa somma, non ti potrà essere imposto alcun pagamento);
- le eventuali garanzie richieste;
- le eventuali coperture assicurative che ti venissero richieste e non incluse nel calcolo del TAEG.

Criteri di valutazione delle richieste

admin — Sun, 04 Apr 2010 13:54:37 +0000

In questa sezione ci limitiamo ad illustrarti in modo schematico alcuni criteri di valutazione specifici del prestito personale.

Politiche di rischio
Per le caratteristiche di maggiore rischiosità rispetto ad altri prodotti di credito, i parametri di accettazione applicati dagli istituti (quelli in base ai quali viene calcolato lo score) sono più stringenti; resta inteso che essi potranno variare da istituto a istituto, in funzione del livello di rischio che ciascuno intende assumersi;

Importo del finanziamento
Per importi di una certa entità (approssimativamente oltre i 10 mila euro) è probabile che gli istituti richiedano una delle garanzie descritte in precedenza;

Livello di reddito
L’accettazione delle richieste, soprattutto per importi elevati, è subordinata anche alla valutazione del livello di reddito del richiedente e al rapporto tra reddito mensile e eventuale rata di rimborso).

Affidabilità creditizia
Grande importanza ha, infine, l’apprezzamento dell’affidabilità creditizia del richiedente: è importante sottolineare che questa valutazione non ha alcun significato "morale". Gli istituti si limitano a stimare il livello di rischio connesso alla sua richiesta, e lo fanno analizzando il rapporto di credito fornito dalle Centrali Rischi. Se la storia creditizia del richiedente presenta alcune "pecche" (ritardi nei rimborsi di precedenti finanziamenti, rapporti insoluti, ecc.) è improbabile che la richiesta possa avere esito positivo. In questi casi, per chi ha un lavoro dipendente, una valida alternativa è costituita dal Prestito dipendenti, prodotto che offre interessanti garanzie all’istituto finanziatore e consente di adottare criteri di valutazione più elastici.

Condizioni di un prestito

admin — Sun, 04 Apr 2010 13:48:51 +0000

Per decidere quale finanziamento è meglio scegliere tra tante possibilità, è necessario valutare in che misura incidono tutta una serie di oneri che di solito sono presenti e non prendere in considerazione solo l’ammontare della rata mensile. Capire qual è il costo reale di un prestito è complicato, perchè è necessario analizzare le singole voci di spesa (capitale erogato, interessi, oneri accessori, spese iniziali, spese assicurative, spese di istruttoria della pratica, spese di incasso delle rate), difficili da integrare in un unica misura di costo.
In genere è bene porre attenzione ad alcuni elementi, prima di sottoscrivere un contratto di credito:

TAN (tasso annuo nominale)
è il tasso di interesse puro applicato ad un finanziamento, espresso in percentuale e su base annua. Questo tasso serve per calcolare la quota di interesse che il debitore deve corrispondere e che quindi andrà a determinare la rata, sommandosi alla quota capitale.

Spese di istruttoria
sono le spese di valutazione e di gestione della richiesta di finanziamento, che l’ente finanziatore pone a carico del richiedente. Normalmente vengono pagate in un’unica soluzione, al momento dell’erogazione del finanziamento.

Eventuali spese assicurative
possono essere obbligatorie o facoltative e coprono dal rischio di insolvenza.

TAEG (tasso annuo effettivo globale)
è un’utile mezzo di confronto tra più offerte, poichè può essere considerato una misura del costo globale del finanziamento, considera cioè anche le spese accessorie (istruttoria, assicurazione…). E’ espresso in percentuale con due cifre decimali, su base annua.

La legge italiana in materia consente però di escludere o includere dal calcolo alcune voci, come per esempio l’omissione dal TAEG delle spese assicurative, se l’assicurazione è facoltativa: questa possibilità è spesso sfruttata dalle finanziarie per proporre un TAEG minore.
E’ quindi buona norma valutare con attenzione la spesa complessiva che sarà neccessario affrontare, analizzando ogni singola voce di spesa nel finanziamento che viene proposto.

Chi concede il prestito

admin — Sat, 03 Apr 2010 15:35:28 +0000

Tra tutti i prodotti di credito al consumo, certamente il prestito personale è quello che lascia la maggiore libertà di spesa (anche la carta revolving per la verità, che però presenta limiti di affidamento decisamente più bassi). La possibilità di fatto di destinare l’importo ricevuto alle spese che ciascuno ritiene opportune o necessarie, se da un lato è una gran comodità per il consumatore,

dall’altra costituisce un rischio per chi lo finanzia.
Il prestito personale può essere richiesto o presso una banca generalista o presso un istituto finanziario specializzato (possono essere tanto società finanziarie quanto banche).

Questi soggetti hanno delle caratteristiche differenti, vediamo di cosa si tratta.
- Le banche sono interessate alla relazione complessiva con il cliente, e quindi al profitto che ricavano dal portafoglio prodotti detenuto dal cliente (conto corrente, titoli, servizi vari, ecc.), ragion per cui talvolta praticano condizioni competitive sul prestito personale, che è appunto solo una delle fonti di reddito legate a quel cliente. Il fatto è che di norma concedono tale finanziamento solo ai propri clienti, anche perchè li conoscono già e possono valutare il livello di rischio con maggiore precisione.
- Anche le società specializzate concedono di norma questo prodotto ai già clienti (per esempio chi ha già sottoscritto con l’istituto un prestito finalizzato) che hanno dimostrato di essere dei "buoni pagatori". Tuttavia, molti di questi intermediari si sono attrezzati per valutare il rischio di nuove richieste e offrono i loro finanziamenti anche a nuovi clienti.

LOAN Prestiti ha selezionato tra queste le più dinamiche per poter offrire un servizio innovativo e di qualità ai propri clienti.

Cos’è un mutuo

admin — Sat, 03 Apr 2010 15:09:13 +0000

In genere si chiede un mutuo per acquistare, costruire o ristrutturare la propria abitazione principale (la cosidetta prima casa) oppure per acquistare o ristrutturare la casa per le vacanze (ovvero la seconda casa).

Il mutuo è quindi un finanziamento concesso abitualmente per acquistare un’unità abitativa o per acquisti immobiliari in generale. I finanziamenti sono praticati dalle Banche, Istituti di Credito e Società Finanziarie specializzate nell’erogazione di questo tipo di finanziamenti.

I mutui possono essere erogati con quote fisse di rimborso (rate), comprendenti gli ammortamenti progressivi del capitale e gli interessi predeterminati (in questo caso parliamo di mutui a tasso fisso), oppure con quote di ammortamento e interessi variabili (ovvero i mutui a tasso variabile).La durata dei mutui è solitamente di 5, 10, 15, 20 o 25 anni, più raramente 30 o 40 anni. In genere, il mutuo copre fino all’80% del valore dell’immobile che si desidera acquistare o ristrutturare; alcune banche o istituti di credito finanziano fino al 100% di tale valore, generalmente a condizioni più onerose o con richiesta di garanzie aggiuntive.

I mutui per l’acquisto della prima o seconda casa costituiscono la maggior parte dei finanziamenti concessi dalle banche o dagli istituti di credito specializzati. L’ammontare del capitale erogato del mutuo non può superare un importo il cui rimborso annuale sia in genere il 30% del reddito del nucleo familiare (salario e altre entrate) di chi lo richiede;
in pratica, se il nucleo famigliare del mutuatario dimostra di avere un reddito annuale di 100, non può richiedere mutui che gli costino più di 30 all’anno per i rimborsi (somma dei pagamenti nell’anno), e dunque l’importo del capitale massimo erogabile si calcola a partire dall’importo della rata di rimborso.

Inoltre, l’importo massimo erogabile è condizionato al valore del bene prestato in garanzia (la casa ad esempio): da qualche anno, una certa deregulation del mercato consente di registrare offerte di mutui che arrivano a coprire il 100% del valore di perizia dell’immobile, determinato da un esperto di estimo incaricato dalla banca o dall’istituto di credito competente.
La perizia eseguita a questi fini, pur se formalmente tesa a individuare “il più probabile valore venale in comune commercio” del bene, deve tener conto dell’aspetto prospettico della sua eventuale utilità, poiché in ragione della cospicua durata del mutuo e della possibile
modificazione nel tempo degli equilibri fra i molti parametri da prendere in esame, essa deve ponderatamente restituire un valore di garanzia sostanziale in favore dell’ente erogante (la Banca), tale che nell’ipotetica necessità di esitazione all’incanto del bene, che potrebbe accadere in un imprecisato momento del rapporto, si disponga di un valore stabilmente tenutosi realistico.Ciò determina in genere una differenza fra l’importo di perizia ed il valore commerciale effettivo dell’immobile, detraendosi da questo valori che rendano ragione dei rischi di deperimento tecnico-fisico e delle eventuali modifiche del mercato di riferimento.

I tassi di riferimento a livello europeo nell’erogazione dei mutui sono l’Eurirs o Irs (Interest rate swap) per i mutui a tasso fisso e l’Euribor per quelli a tasso variabile, per il valore calcolato il giorno della firma del contratto.

I mutui a tasso variabile consistono nell’erogazione di un finanziamento ad un interesse prefissato che cambia nel tempo e viene ricalcolato rispetto ad un indice di riferimento (esempio Euribor) più un certo guadagno percentuale (mark-up per l’istituto di credito o la banca, il tasso può variare di alcuni multipli e il contratti tipicamente non prevedono un interesse massimo applicabile).

Prestiti personali

admin — Mon, 18 Jan 2010 13:56:29 +0000

Il Prestito Personale è un finanziamento che viene regolato dalla normativa sul Credito al consumo. È un prestito non finalizzato, ovvero non vincolato all’acquisto di un bene o servizio. Il prestito personale è rivolto ai consumatori e quindi non viene concesso ad aziende o persone la cui necessità è quella di finanziare la propria attività lavorativa.Il prestito Personale è un finanziamento di un determinato importo ad un tasso fisso per tutta la durata del prestito.

Il piano di ammortamento è a rate costanti, ovvero uguali per tutta la sua durata.

Come già detto, il prestito personale appartiene alla categoria del credito al consumo e pertanto è regolato dalla normativa in merito, che prima di tutto fissa l’importo massimo finanziabile
in € 31.000,00. Per l’acquisto della casa o per la sua ristrutturazione, si parla generalmente, di mutuo.

Il Prestito Personale può essere erogato esclusivamente da società finanziarie iscritte all’Albo presso l’Ufficio Italiano dei Cambi o dalle banche.

Le società finanziarie inoltre devono avere i requisiti disposti dall’art.106 del Testo Unico Bancario ed alcune di esse sono iscritte anche all’art. 107 (vedi testo unico bancario) e quindi soggette al controllo della Banca d’Italia.

E’ importante prestare particolare attenzione nella ricerca di un finanziamento e affidarsi sempre a quelle società finanziarie che ottemperano fedelmente a quanto disposto per legge sulla normativa del credito al consumo.