Condizioni di un prestito

Per decidere quale finanziamento è meglio scegliere tra tante possibilità, è necessario valutare in che misura incidono tutta una serie di oneri che di solito sono presenti e non prendere in considerazione solo l’ammontare della rata mensile. Capire qual è il costo reale di un prestito è complicato, perchè è necessario analizzare le singole voci di spesa (capitale erogato, interessi, oneri accessori, spese iniziali, spese assicurative, spese di istruttoria della pratica, spese di incasso delle rate), difficili da integrare in un unica misura di costo.
In genere è bene porre attenzione ad alcuni elementi, prima di sottoscrivere un contratto di credito:
TAN (tasso annuo nominale)
è il tasso di interesse puro applicato ad un finanziamento, espresso in percentuale e su base annua. Questo tasso serve per calcolare la quota di interesse che il debitore deve corrispondere e che quindi andrà a determinare la rata, sommandosi alla quota capitale.

Spese di istruttoria
sono le spese di valutazione e di gestione della richiesta di finanziamento, che l’ente finanziatore pone a carico del richiedente. Normalmente vengono pagate in un’unica soluzione, al momento dell’erogazione del finanziamento.

Eventuali spese assicurative
possono essere obbligatorie o facoltative e coprono dal rischio di insolvenza.

TAEG (tasso annuo effettivo globale)
è un’utile mezzo di confronto tra più offerte, poichè può essere considerato una misura del costo globale del finanziamento, considera cioè anche le spese accessorie (istruttoria, assicurazione…). E’ espresso in percentuale con due cifre decimali, su base annua.

La legge italiana in materia consente però di escludere o includere dal calcolo alcune voci, come per esempio l’omissione dal TAEG delle spese assicurative, se l’assicurazione è facoltativa: questa possibilità è spesso sfruttata dalle finanziarie per proporre un TAEG minore.
E’ quindi buona norma valutare con attenzione la spesa complessiva che sarà neccessario affrontare, analizzando ogni singola voce di spesa nel finanziamento che viene proposto.